當(dāng)你接到一個(gè)莫名其妙的電話(huà)，如果不是簡(jiǎn)單掛斷，或許就會(huì)參與一些重大議題，比如“大數(shù)據(jù)vs個(gè)人信息保護(hù)”。日前，有網(wǎng)友就遇到了這樣的電話(huà)，來(lái)電人報(bào)出她的姓名，還反復(fù)問(wèn)“你是否認(rèn)識(shí)某某”。她聽(tīng)下去，確認(rèn)對(duì)方是阿里巴巴的客服，因?yàn)槟衬车拇_是她的一個(gè)朋友，通過(guò)阿里旗下的“螞蟻花唄”借了錢(qián)，逾期沒(méi)還。

客服問(wèn):你能聯(lián)系到某某嗎?啊?你們不太熟?那么端午節(jié)他為什么給你送粽子?

《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》上月下發(fā)，不少人猜測(cè)征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管有望在近期取得突破。此事擱淺已久，外界普遍認(rèn)為，央行高度謹(jǐn)慎，是因?yàn)閭€(gè)人征信與個(gè)人信息保護(hù)之間的平衡不好拿捏。就像上面這位網(wǎng)友，她就對(duì)莽撞的客服很是不滿(mǎn)。

“大數(shù)據(jù)+信用”的確在貢獻(xiàn)創(chuàng)新，但在個(gè)人征信領(lǐng)域，避免“過(guò)度創(chuàng)新”或許更值得關(guān)注。

“信用觸角”深度介入

征信，簡(jiǎn)單說(shuō)就是采集個(gè)人或機(jī)構(gòu)信息，為其建立信用檔案，并提供其他信用服務(wù)。它被視為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，是一個(gè)高度依賴(lài)數(shù)據(jù)的行業(yè)。過(guò)去，要畫(huà)出一個(gè)人的“信用畫(huà)像”，幾乎只能靠他的信貸記錄，但大數(shù)據(jù)時(shí)代，信用數(shù)據(jù)的來(lái)源被大大拓寬，創(chuàng)新越來(lái)越活躍，征信業(yè)也被帶入黃金期。

日前在滬舉行的“魔方大數(shù)據(jù)圓桌”上就集中展現(xiàn)了一些信用大數(shù)據(jù)案例。作為業(yè)內(nèi)領(lǐng)軍企業(yè)，“金電聯(lián)行”迄今已幫助1000多家小微企業(yè)獲得無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保貸款，而違約記錄是零。金電聯(lián)行目前能采集、分析1000多個(gè)大類(lèi)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，遠(yuǎn)超傳統(tǒng)征信企業(yè)，特別是公司能根據(jù)企業(yè)外部數(shù)據(jù)———也就是與上下游伙伴的往來(lái)賬目等，借助某個(gè)模型計(jì)算出企業(yè)的信用分;對(duì)照“分?jǐn)?shù)線(xiàn)”提供貸款，銀行風(fēng)險(xiǎn)完全可控。而“長(zhǎng)江時(shí)代”也在開(kāi)發(fā)類(lèi)似的信用服務(wù)，特色則是數(shù)據(jù)來(lái)源———公司搭建了一個(gè)提供企業(yè)信息化服務(wù)的云平臺(tái)，在用低價(jià)吸引到小微企業(yè)客戶(hù)的同時(shí)，也能就此全程接觸這些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，進(jìn)而開(kāi)展信用服務(wù)。

實(shí)際上，要為一家企業(yè)繪制高分辨率的“信用畫(huà)像”，數(shù)據(jù)自然是越完整越好。大數(shù)據(jù)實(shí)際上幫征信業(yè)實(shí)現(xiàn)了一個(gè)夢(mèng)想，借助網(wǎng)絡(luò)，信用的觸角能介入得更深、更廣。

除了幫企業(yè)融資，金電聯(lián)行還為多家銀行管理著逾千億元的貸款，依靠信用大數(shù)據(jù)，它能提前三到六個(gè)月給出違約風(fēng)險(xiǎn)警示，監(jiān)管成本降低三分之二。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，信用大數(shù)據(jù)使得信用評(píng)價(jià)真正可以針對(duì)未來(lái)、而不是過(guò)往來(lái)展開(kāi)，因此價(jià)值極高。反過(guò)來(lái)，站在大數(shù)據(jù)從業(yè)者的立場(chǎng)，征信也是目前最有價(jià)值的大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域?？傮w上，“信用大數(shù)據(jù)”被視作一個(gè)千億元級(jí)市場(chǎng)的入口。

“匿名原則”名存實(shí)亡

企業(yè)征信的創(chuàng)新令人振奮，但企業(yè)無(wú)所謂隱私，可如果進(jìn)入個(gè)人領(lǐng)域，情況就會(huì)復(fù)雜得多。目前，個(gè)人征信業(yè)務(wù)必須拿到央行的牌照，而企業(yè)征信實(shí)行備案，門(mén)檻要低得多。

去年年初，央行公示了八家公司，同意它們圍繞個(gè)人征信進(jìn)行業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，準(zhǔn)備期為六個(gè)月。如今，準(zhǔn)備期已超時(shí)很久，牌照卻遲遲不見(jiàn)下文。央行近期下發(fā)的《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》明確，個(gè)人征信公司必須設(shè)立保證金，以給隱私被侵犯的個(gè)人進(jìn)行賠償，此舉表明了監(jiān)管重心。

“花唄”一案中，利用阿里的數(shù)據(jù)挖掘借款人朋友圈———比如“送粽子的朋友”，然后順藤摸瓜催債，這種電話(huà)不僅讓接聽(tīng)者不適，欠債者也心有不甘:逾期還款已有罰息和信用污點(diǎn)來(lái)懲戒，為何還要騷擾親朋、變相示眾?通過(guò)官微，“花唄”在道歉時(shí)，承認(rèn)內(nèi)部有規(guī)定，允許客服給逾期過(guò)久的貸款人的關(guān)系人致電。目前，該規(guī)定已經(jīng)暫停。

“征信十大數(shù)據(jù)”對(duì)個(gè)人信息的介入是前所未有的。以往，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)往往會(huì)采取技術(shù)手段，將個(gè)人信息模糊化、匿名化，避免觸犯法律、觸怒公眾。即便如此，許多人依然認(rèn)為此舉意義有限，因?yàn)橹灰凶銐蚨嗟臄?shù)據(jù)被抓取，那么一個(gè)人就不可能匿名。然而，大數(shù)據(jù)征信甚至連名義上的匿名原則都無(wú)法保證，因?yàn)檎餍啪褪且獮槟硞€(gè)人建立實(shí)名信用檔案。

目前，個(gè)人征信企業(yè)采集的數(shù)據(jù)來(lái)自公共部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等各種渠道，內(nèi)容既有個(gè)人身份、賬戶(hù)等靜態(tài)信息，也包括動(dòng)態(tài)的交易記錄、社交行為。如果說(shuō)企業(yè)過(guò)去在搜集個(gè)人信息時(shí)還會(huì)擔(dān)心違規(guī)，一旦獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，那么這種行為將具有一定的合法性。

規(guī)范后才能談發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，技術(shù)和產(chǎn)業(yè)幾乎總是法律幾個(gè)“身位”。在國(guó)內(nèi)，完整的個(gè)人信息保護(hù)法律迄今仍未頒布，各種相關(guān)條款散落在其他法律法規(guī)和部門(mén)規(guī)章中，但要么力度不夠，要么缺乏可操作性。比如《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中就有筆墨涉及，但仍顯模糊，至于“何為信用信息”“征信公司該如何提供授權(quán)文本”“用戶(hù)怎樣做算是同意”等基本問(wèn)題，都未明確。

有些專(zhuān)家認(rèn)為，和征信企業(yè)相比，個(gè)人明顯處于弱勢(shì)，因此法律應(yīng)偏向于保護(hù)個(gè)人。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，信用信息的采集和使用，除了必須得到個(gè)人授權(quán)，還應(yīng)該確立兩個(gè)原則:嚴(yán)格限制數(shù)據(jù)使用場(chǎng)景、確保征信機(jī)構(gòu)的第三方地位。前者將拒絕個(gè)人數(shù)據(jù)超范圍使用，以此防止數(shù)據(jù)濫用;后者的目的是避免強(qiáng)勢(shì)企業(yè)以征信為名，過(guò)度積累數(shù)據(jù)資源，形成不公平的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

信用大數(shù)據(jù)行業(yè)正在用“一切數(shù)據(jù)皆可是信用數(shù)據(jù)，一切場(chǎng)景都是信用場(chǎng)景”的口號(hào)，描畫(huà)產(chǎn)業(yè)光明的未來(lái)。但無(wú)論如何，只有規(guī)范，才談得上發(fā)展。面對(duì)滾滾向前的趨勢(shì)，個(gè)人的力量盡管渺小，但并非微不足道，消費(fèi)者應(yīng)學(xué)會(huì)保護(hù)自己，比如:在不必要時(shí)，不要輕易授權(quán)征信企業(yè)采集、使用你的個(gè)人信息。再或者，面對(duì)騷擾電話(huà)，有效地表達(dá)出不滿(mǎn)。